Fagzal blogja

Nemrégiben vettem autót, jó magyar szokás szerint devizahitelre. Persze tudtam - mint ahogy tudja mindenki - hogy az árfolyamkockázat nagy: a hitelt a választott devizában jegyzik, ha a forint romlik, az ember ráfizethet. Mindenesetre a forint alapú hitelekkel összehasonlítva még így is sokkal alacsonyabb részletek jöttek ki, tehát ennél maradtam.

Most jön a barbatrükk!

Az eredetileg megállapított kezdőrészletnél már az első alkalommal majd' 10%-kal többet kellett csengetnem. Nocsak, ennyit romlott volna a svájci frank?

Utánajártam hát a dolognak, végigrágtam magam a szerződésben szereplő gyökjeleken és szummákon - egy leasingszerződés megértéséhez felsőfokú jogi ÉS matematikai tanulmányok szükségeltetnek - és a következő "érdekességet" találtam.

A bank amikor a hitelt kiadja, devizavételi árfolyammal kalkulál, ehhez képest adja meg az első törlesztőrészletet. Majd mikor kiküldi az első csekket, ezt korrigálja az árfolyamváltozással - azonban ekkor már devizaeladási árral számol. Mindez azt jelenti, hogy már az első részlet több - még akkor is, ha nem volt árfolyamváltozás. Néhány forintos ingadozás esetén - annyi biztosan lesz, lásd lejjebb, hogy miért - ez azt jelenti, hogy mondjuk egy 84 hónapra felvett, 2.5M forint körüli devizahitelre még relatíve állando árfolyam esetén is összesen minimum 300,000 Ft-tal fizetünk többet, mint amit előzetesen kalkuláltunk: egy 5-6% körüli "kedvezményesnek" vagy "akciósnak" nevezett hitel esetén tehát kb. 600,000 Ft helyett 900,000 Ft lesz a hitel költsége.

Aki valamennyire foglalkozott már devizával, lehet elcsodálkozik: honnan jön ki ez a nagy különbség, ha a deviza spread (vételi és eladási ár közötti különbség) 1-2 forintnál nem szokott több lenni? A válasz egyszerű: a bank "direkt erre a célra" fenntart egy, a szerződésben is megnevezett árfolyamot, ahol a spread CHF esetén is legalább 5-6 Ft. Mindehhez hozzájárul, hogy a bank a szerződést "nem előttünk írja alá", tehát lehetősége van néhány napot ide-oda mozogni, és a rendelkezésére álló időszakban a legalacsonyabb devizaárfolyam idejére dátumozni a szerződést, így gyakorlatilag garantálva, hogy már az első részletnél ráfizessünk a hitelre még egy kis árfolyamváltozási "büntetést" is.

Na ennyit a THM-ről. Ha valakinek nem tetszik a dolog, akkor persze felmondhatja a szerződést, és kifizetheti egy összegben az autóját - tekintettel arra, hogy a teljes hitelszerződést az összes trükkös kondícióval csak az autó megvásárlása után kapja majd kézhez.